鳳凰網《風暴眼》出品
作者丨廣坤 編輯丨文骅
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核心提示：
1.房地産行業低迷，樓市騙貸流行。有學生、患腦梗的無業人士自曝被僞造工作證明，莫名背上幾十萬房貸。而他們背上的房子，銀行房産評估價、貸款金額，都遠高于房屋實際價值。
2.至少4位卷入騙貸的背貸人都由同一家銀行的同一位信貸人員辦理，投訴者稱，該銀行的處罰是，将該信貸人員從支行調至當地分行。
3.有套房隻是樓市騙貸的起點，如果是職業背債人，還會在騙貸中介的安排下，申請裝修貸，再僞造營業執照，申請企業貸、稅貸等。有騙貸中介稱，經他手最成功的一名三無人員，累計從銀行騙貸600萬。
4.上述騙貸中介表示，要想順利騙貸，銀行内部員工的接應是關鍵。騙貸金額由職業背債人、貸款中介、銀行員工三方瓜分。
5.新房和二手房騙貸方法不同，但都需開發商或原房主的配合。上述騙貸中介透露，在廣東某地，有新樓盤18層的房子賣出50套，其中有35套斷供，開發商因此被該銀行拉入黑名單。
01 樓市騙貸局：學生交神秘好友，背上31萬房貸
2023年年初，在吉林念技校的李洋交了一個神秘的新朋友。
新朋友出手闊綽，帶他和發小泡網吧，包攬20多人開銷，一天消費就上萬，看起來很有社會地位。對方稱想買房，但得找人代持，期間貸款照付，一年後房子就轉走。
李洋的發小更早認識新朋友王鵬，幫忙代持房子四五個月，的确按時付了房貸。李洋也想賣個人情，他家裏條件不好，想着畢業後王鵬可能給介紹份工作，便答應了。
辦理貸款那天，王鵬沒有來，來的是房屋中介潘強。
李洋有起過疑心。當天，他們在延吉市梨花路建設銀行支行辦理見面，他想，這是一家大銀行，工作人員不會騙人，并且首付款的8萬又沒讓自己掏錢，他按照潘強的指示，在貸款合同上簽了字。很快，房子過戶到李洋名下。此後近一年，一切照常，直到今年1月，房貸沒人還，也沒人來把這套房轉走，李洋才知道被騙了，背上31萬貸款。
憤怒、懊惱、害怕，複雜情緒湧上心頭，李洋才支支吾吾告訴了家裏人。
在父親李發君眼裏，李洋不算聽話，但本性不壞，他急切的四處維權。他發現，這不是一起簡單的詐騙，找到好幾位有同樣經曆的受害者。李洋的發小貸款金額45萬，還被騙去做了車貸，月供達六七千，現在已經斷供。還有一名受害者，患腦梗後就沒有工作，被騙背上了39萬房貸，也已斷供。
更讓李發君感到後怕的是，通過警方才知道王鵬有案底，從緬甸回來。期間王鵬一度要介紹李洋和發小出國工作，後來李洋發小去了，結果被騙去老撾做電詐，花了5萬塊才被贖回來。
李洋們卷入的是目前流行的樓市騙貸局。
潘強朋友圈發布多條疑似與背貸有關的廣告
近年，供需關系發生變化，房價下跌，房産交易數據陷入低谷。房地産專業監測機構數據顯示，2023年全年，重點100城新建商品住宅成交面積同比下降約6%，絕對規模爲2016年以來的最低水平。大量賣不出去的房産，爲騙貸局提供了溫床。
不論是新房還是二手房，一方面，開發商想賣房，二手房東想解套，房屋中介想賣房，銀行員工要完成房貸指标，每一環都亟需買房人。另一方面，在騙貸生意裏，有套房産作爲資産，能讓貸款中介、職業背債人們從銀行騙貸的過程變得更容易，0首付、不限購的流行，讓他們擁有一套房展開騙貸的成本也變得更低。
不過，李洋們又和主動背貸的職業背債人情況有些不同。最初李洋也想不明白，8萬首付款沒讓自己掏，平白無故有套房，背上31萬房貸，他們如何有利可圖？
02 有套房隻是騙貸起點，銀行内部員工接應是關鍵？
李洋的父親李發君最納悶的是，一個沒有任何經濟實力的學生，怎麽從銀行獲得貸款？
他去延吉市梨花路建設銀行支行了解，當時辦理房屋貸款時，中介爲李洋做了假的工作證明。起初他們房産證也沒有拿到，是在發現被騙後，李發君才從銀行處拿到房産證。根據領取記錄，銀行未與李洋等人聯系，把房産證給了名叫齊路的人，這位人士不到一個月時間取走十幾人房産證。有受害者找到背房貸的房子時，房子已經被出租。
房産證領取記錄 圖源/受訪者提供
爲李洋辦理貸款的是延吉市梨花路建設銀行支行的信貸人員周勇，鳳凰網《風暴眼》了解到，該人員辦理的房貸中，至少有4位像李洋一樣的受害者。
在維權過程中，李發君才發現，在貸款時，他們的房産評估價、貸款金額，都遠高于房屋的實際價值。
李發君去當地了解，李洋名下的房子賣價就值19萬，但銀行評估爲39萬，貸款31萬。鳳凰網《風暴眼》咨詢一名當地房租中介，她表示曾看過這套房，樓層高，裝修舊，16萬都不好賣。還有一名受害者，房子銀行評估48萬，背上39萬貸款，但他聯系到原房主，根據其出示的聊天記錄，房子實際賣價爲24.5萬。
李洋背貸的房子内部照片 來源/受訪者提供
房子貸款時爲什麽被高評估？
“這在行業裏很常見，”專做騙貸生意的中介文柳傑對鳳凰網《風暴眼》解釋，這就是“高評高貸”，這類事件裏，中介有房産資源，認識銀行工作人員，隻需要找到願意拉人頭的中間人，就能哄騙他人來背債。房子實際賣價24.5萬，銀行可以做高評估爲48萬，實際貸出39萬，潘強方除去給原房主的錢，還能剩20多萬，這就是各方人員的利潤。
更可怕的是，這個玩法還可以無限玩下去。文柳傑還稱，如果是職業背債人，有了房子後還可以繼續申請裝修貸、企業貸、稅貸等，貸款金額再與貸款中介、銀行員工三方瓜分。
以企業經營貸爲例。文柳傑表示，一旦房子“買”了，客戶名下有房産，再花幾千塊注冊一家空殼公司，即成爲又有房又有公司的優質客戶。他們手上客戶多，名下的空殼公司可以互相刷流水，做半年的流水數據，讓它看起來像正常經營的公司，即可以在當地銀行裏挑适合的産品，做銀行貸款。經他手做的最成功的三無人員，做了裝修貸、創業貸、稅貸等，累計從銀行成功套貸600萬元。
文柳傑表示，和上面的李洋不同，現在有不少是主動想騙貸的職業背債人，一天最多時他抖音私信能有20個人來咨詢。賣不出房的開發商也願意合作，據他了解，在廣東某地，有新樓盤18層的房子賣出50套，其中有35套斷供，事發後，開發商才被該銀行拉入黑名單。
要實現騙貸的關鍵，需要銀行有内應。因爲銀行審批貸款流程非常嚴格。一位銀行老員工告訴鳳凰網《風暴眼》，受理貸款、調查評估、審核、辦理抵押登記全流程至少涉及5位員工，互相獨立，并不容易造假。
據文柳傑觀察，銀行内應非常隐秘，盡管他已經做了近兩年，但一直沒和銀行人員直接接觸，在他和銀行内應之間還有上線 。根據經驗，他表示，至少需要拉攏銀行信貸部的小領導，才能讓他們的騙貸業務得以展開。
銀行内應爲了降低風險，會要求騙貸成功後，至少要還一年貸款。文柳傑從銀行朋友處了解到，不論什麽貸款，隻要還了半年或一年以上，銀行不會定性爲惡意套現，所以他們會照常還一年，避免驚動上面來檢查。
在李洋案件中，銀行的處理則顯得有些輕描淡寫。在四處維權後，李發君表示，延吉市梨花路建設銀行支行對周勇的處罰是，把他從該支行調去了分行。鳳凰網《風暴眼》緻電周勇，電話或被挂斷或無人接聽。鳳凰網《風暴眼》聯系該銀行負責這一事件的工作人員，對方稱回複媒體需等待審批，3天後，截至發稿前未獲得回應。
03 背債人成工具人，随時成棄子
這樣的樓市騙貸行爲，看似簡單，但實際上風險很大。“背債人”是其中承擔風險最大的一方。
“這一行很亂，什麽都能遇上，房子過戶完，交上一兩個月的貸款，就把客戶扔了，”文柳傑表示，别說李洋們是被騙去背債，即便是爲了賺錢主動來當職業背債人，也極易被騙，他遇到過一名20多歲的小夥，騙貸背上20萬貸款，貸款中介拿走19.2萬，隻給小夥留下8000塊。
80後吳風也遭遇過相似的誘騙事件。
投資爆雷，父母癌症住院，吳風背上70萬債務，有貸款中介聯系他“背債”，稱到手上能賺60萬。但實際過程并不順利，貸出金額比預期低，能供瓜分的隻有25萬元。起初中介方收了17萬，吳風收了8萬左右。但涉及的中介有3人，其中一位稱自己沒拿到錢，扣下了吳風的房産證、銀行卡等證件，要求其再轉賬20萬，還要求吳風必須接着辦其他貸款，再從銀行套一筆錢。
一頓操作下來，吳風不僅沒拿到錢，還要倒貼10萬給中介，還背上了一屁股債。
值得注意的是，樓市騙貸局流行，但并不是近年才開始出現。
早在2021年，北上廣深多地金融監管部門開展經營貸專項檢查，查出諸多違規案例。根據公開報道，深圳銀保監局就查處過一起案子，深圳市某房地産公司爲鍾某購房、成立企業、貸款咨詢等環節提供“一條龍”服務。而放貸主體平安銀行深圳分行對經營性貸款借款人資質審核不嚴，未穿透式核查貸款資金流向。
此外，我國也曾先後出台多部法律法規打擊非法金融放貸行爲。
在北京吳少博律師事務所資深律師靳澤宇看來，樓市騙貸中，職業背債人、貸款中介涉嫌《中華人民共和國刑法》第一百七十五條規定的騙取貸款罪，而違規做高房子評估價格，銀行員工涉嫌《中華人民共和國刑法》第一百八十六條規定的違法發放貸款罪。如果企業向貸款人提供虛假的材料申請貸款，可能會受到萬元以上五十萬元以下的罰款處罰，甚至可能被吊銷營業執照。
聶成濤律師對鳳凰網《風暴眼》表示，被騙的“背債人”往往維權難，沒有錢訴訟，在貸款後對接的中介也已經四散而去，很難聯系上，再加上大多背債人是主動參與騙貸，維權難度很大。
盡管李洋表示是被騙貸，但維權依舊困難重重。父親李發君不解，兒子還是學生，貸款時還不到21歲，爲什麽資質不足的情況下，銀行能那麽輕易放款？李發君向銀行讨要說法，讓他無奈的是，延吉市梨花路建設銀行支行給予的解釋僅僅是“一個願打一個願挨”。
李發君是當地安裝門窗的工人，月入幾千，孩子學費加上生活費，還有父母雙親要養，本就讓他喘不過氣，但他不想還沒有步入社會的兒子就成爲老賴，便扛起了這筆31萬的貸款。
今年2月，下雪天他踩在三四米高的屋頂裝窗戶，他發朋友圈感歎，“錢的誘惑力真大，下雪天這麽危險，也得幹”。
(應受訪者要求，文中李洋、吳風、文柳傑爲化名。)
